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區塊鏈如何消滅了“蘿卜章”?

核心提示: 你不理財,財不理你,且看青島小財女辛辣解讀財經新聞。

“供應鏈金融+區塊鏈”模式正被平安銀行、浙商銀行、眾安保險等多家機構所探索應用。近日,螞蟻金服也升級基于區塊鏈技術的供應鏈協作網絡——“雙鏈通”,稱要徹底消滅供應鏈金融領域的“蘿卜章、假合同”問題。

供應鏈金融是金融機構一直在做的業務場景。近年來企業應收賬款增長較快,以此為依托,通過供應鏈金融,將存量資產轉給場內外,尤其是場外資管計劃、第三方財富管理機構等,成為一些企業獲得直接融資的主要途徑;加上監管鼓勵推動規范創新供應鏈金融業務模式,服務實體經濟、解決小微企業融資難題,因此近來受到高度關注。

然而,這一業務卻并不好做,主要原因是風險隱患,比如是否基于真實貿易背景以及操作人員道德風險。一家私募機構合伙人告訴證券時報記者,此前其做過一家紅酒銷售商的應收賬款融資,為了核驗這家酒企和供銷商的關系,他們連續一個月時間里跟隨了該酒企從倉庫拿酒到運送至合作的連鎖酒行商鋪的全部交易過程,然而,盡管盡調過程非常完備,但合同簽訂后他們才發現應收賬款被造假——這家酒企隱瞞了一個事實:酒行僅僅代銷而非買斷該酒企的紅酒,一定期限內賣不出去的紅酒會被原價返還給該酒企。

是不是開展虛假貿易、底層資產有沒有造假,有時的確難以甄別,但有時也可能是“有意為之”的套利行為。開展供應鏈金融業務中,盡調、風控、面簽等環節,都需要由人來進行,這又面臨著從業人員的道德風險考驗。所以,即使是可以聯網驗證、風控體系較為健全的銀行,也對“蘿卜章”等造假行為防不勝防。

那么“雙鏈通”是如何消滅合同造假的呢?據螞蟻金服副總裁蔣國飛介紹,一些小微商戶跟著其上游企業在“雙鏈通”上鏈,憑借上游企業的技術資質和應收賬款,使鏈條上的上游企業、末端供應商等都可以獲得融資支持。這種通過區塊鏈技術去中心化特征實現了企業的唯一簽名,且密鑰一旦生成后不能更改、清晰留痕,從技術上排除了數據被篡改、被偽造的各種可能。事實上,更早之前,以公司金融業務見長的浙商銀行已有應用。

不難推斷,這一應用將極大提高企業應收賬款真實性確認的效率。事實也是如此,區塊鏈技術應用到供應鏈金融,立竿見影的是流程效率的突破;而且借助區塊鏈的智能合約技術可以實現自動交易,也將減少人工操作導致的誤差,有效制約操作人員道德風險。從這個角度來說,區塊鏈技術應用消滅“蘿卜章”不是夢。

不過,供應鏈金融的根本性問題——即真實交易確認問題怎么解決?區塊鏈技術尚未給出答案。

區塊鏈通過對海量數據處理方式的創新,將極大降低多方合作的整體成本,尤其是信任成本、交易成本,盡管這種成本的降低在當前需要以增加IT成本為代價。但未來可期的是,隨著越來越多的數據(各類供應鏈條企業交易資料)上鏈,數據庫將越來越龐大,虛假數據被淘汰、可溯源真實數據越來越多,區塊鏈+供應鏈金融的模型將跑起來,且不斷完善。那時,供應鏈金融里的真實性甄別確認才將不是難題。

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